国际小微企业金融服务的先进经验和做法
(浏览:7534 添加人:dong 发表于:2013-10-18)
2013年10月18日    来源:中国银监会网站

 

中国银监会小微企业金融服务工作简报

总第101期

   
编 者 按
    为学习借鉴国际小微企业金融服务的先进经验和做法,进一步探讨改进我国小微企业金融服务的监管政策空间,银监会对小微企业金融服务的国际经验进行了梳理和总结。现选编了美国政府部门和富国银行支持小微企业的做法及经验,供参考。
 
 
美国政府部门支持小企业金融服务的“六项体系”
 
    美国小企业的发展与美国政府部门的大力支持是分不开的。早在1953年,美国就成立了小企业管理局(SBA),目前总共设立了80多家分支机构,负责为全美各地的小企业服务。2012年1月,美国总统奥巴马宣布,将小企业管理局的级别提升至内阁级,进一步彰显了美国政府对小企业的高度重视。美国主要通过建立和完善“六项体系”来支持小企业金融服务。
    一、建立完善的小企业融资法律法规体系,为小企业提供坚实的法律保障
    一是制定了小企业基本法。美国对小企业的支持和保护政策是在20世纪20-30年代经济危机期间逐步形成的。1953年美国制定了《小企业法》,20世纪70-80年代制定了《小企业经济政策法》等8项有关小企业法律,90年代又制定了《小企业基本法》等至少6个法律法规,为美国小企业的发展提供了强大的法律保障。
    二是制定提供公平竞争环境的法案。早在1890年通过的《谢尔曼法》就为小企业对抗大型托拉斯组织的垄断提供了法律基础和保障,1914年通过《克莱顿法》和《联邦贸易委员会法》,与《谢尔曼法》一起构成美国竞争法的基础。其后又相继通过或提出了一系列法案,如《魏博-波默林法》、1936年的《鲁宾逊一帕特曼法》、1950年《塞勒一凯福尔法》等法案,这些法律为美国小企业的公平竞争提供了法律依据。
    三是制定了促进小企业创新发展的法律。为鼓励小企业创新,1982年,美国通过了《小企业创新发展法》,并依此制定了小企业创新科研计划,为小企业创新技术、产品提供资金支持。2000年,又对《小企业创新发展法》进行了补充修改。
    二、建立完善的小企业辅导体系,帮助其提高经营管理能力
    一是组织退休经理、科技人员服务团和在职经理服务团向需要援助的小企业免费提供咨询和指导。
    二是由私人机构、教育界、小企业管理局、州政府共同建立了小企业发展中心,通过在全美各地组建的900多个中心,向小企业提供科技和商业咨询等服务。
     三、建立完善的政策担保体系,提高小企业融资能力
    一是一般担保贷款。小企业管理局对75万美元以下的贷款提供总贷款额75%的担保;对l0万美元以下的贷款提供80%的担保,贷款偿还期最长可达25年。
    二是对少数民族和妇女所办的小企业提供贷款担保。小企业管理局对它们可提供25万美元以下的90%额度比重的担保。
    三是少量的“快车道”贷款担保。对小企业急需的少数快速贷款提供50%额度比重的担保。
    四是快速出口贷款计划(36小时内可拿到钱)。融资上限为15万美元,其中10万美元以下的贷款,可获得小企业管理局80%的信用担保;l0万-15万美元,可获得75%的信用担保。
    四、加强对小企业的财税扶持,促进小企业健康持续发展
    一是加大政府采购力度,美国国会立法规定,政府和大企业的采购定单中,要向小企业采购5%以上的额度。
    二是政府提供直接低息贷款。如,小企业管理局向受自然灾害的小企业提供低息自然灾害贷款,同时承办一些不足2.5万美元的小额贷款业务,通过中间人如商会和其他商业机构等为小企业提供资金支持。
   三是为降低小企业的税收负担,美国根据1981年国会通过的《经济复兴税法》,将雇员在25人以下的企业,所得税税率按个人所得税率缴纳,把资本收益税的最高税率从28%降至20%,并对创新型小企业的税率减至14%。
    四是设立专项财政基金对小企业给予融资支持。主要包括两类基金:一类用于鼓励小企业产品创新和吸纳就业,如专项科研成果研究与开发基金、产品采购基金、小企业创业基金、失业人口就业基金等。另一类用于帮助小企业降低市场风险,如财政专项基金、风险补偿基金、特殊行业再保险基金等。
    五、建立健全小企业征信体系,提高小企业信用信息的透明度
    一是成立众多专业的小企业征信公司,搜集小企业的相关信息,最具代表性的有国际性的邓白氏公司、地区性的ABC公司、克莱勒商业信息集团等。
    二是小企业管理局建立了遍布全美的商业信息中心,免费向小企业提供最广泛的信息服务和资料服务;同时在部分大学内建立小企业发展信息网络,将分散在政府、企业、学术机构中的小企业管理、技术、财务、市场等信息集中起来。
    六、拓展多元化的融资渠道,增加小企业融资服务的覆盖面
    一是成立了遍及全国的500多个“小企业投资公司”,可从联邦政府获得不超过9000万美元的优惠融资,用于投资合格的小企业,支持其发展和技术改造。
    二是建立了专门为小企业融资的资本市场。1971年,美国率先探索开辟二板(高科技板)市场,即NASDAQ市场,实现了创新型小企业的规模性融资。世界著名的高科技公司如微软、英特尔、戴尔等均在NASDAQ市场上市。
    三是发行小企业发展债券(IDB)。在市政府和州政府许可的前提下,部分小企业可以选择发行IDB,用于购置固定资产和其他用途,单次发行额一般在100万美元左右。为了给更多小企业提供发行IDB的机会,一些州把很多小企业捆绑在一起发行债券,以降低小企业的发债成本,小企业所支付的利率一般会低于银行贷款利率。
 
富国银行小企业贷款的“五个专业”经验
 
    富国银行(WELLS FARGO)创立于1852年,从1990年起开始利用计算机自动评分系统,为小企业提供金融服务。20年来,累计为20万个小企业提供了贷款,平均额度不足5万美元,且90%以上是信用贷款,其市场份额高达18%,位列全美第一。富国银行小企业贷款的成功经验包括:
    一是成立专业部门,设计专门产品。早在1989年,富国银行就在其零售银行部下设立了小企业贷款部,为年销售额低于1000万美元的企业提供贷款。1994年,富国银行创立了新型贷款审批模式“企业通”,利用信用报告分析和自动化评级实现小企业循环贷款的高效审批。
    二是专业的服务理念。包括无客户经理销售、基于信用报告与记录的信用评分、将小企业贷款按照消费贷款管理、强调既定风险下的收益最大化等。
    三是专业快捷的贷款决策程序。富国银行三分之二的贷款决定由计算机自动做出,三分之一由信贷员复审后做出。其决策程序为:(1)精心设计贷款申请表,小企业主通过网络、电话或信函提交申请表;(2)计算机对企业申请进行自动筛选,过滤掉不合条件的贷款申请;(3)从第三方获取审贷企业的信用报告;
(4)结合企业申请表、信用报告,选定评分模型,确定小企业信用风险评估;(5)根据信用评分结果和个人、行业等经验数据,筛选出可贷或拒绝的客户;(6)根据风险确定贷款价格和贷款额度。
    四是专业的小企业信用评估模型。其评级模型涵盖美国2000万家企业,行业齐全,数据详尽。富国银行的评级包括以下12个指标:经营年限、成为银行客户的年限、存款余额、营业收入、营业场所、业主的信用记录、可用信贷额度、信用历史长度、发生拖欠的次数、业主的金融资产和负债、存款余额、总负债。
    五是专业的售后客户管理。贷款发放后,按月对每个客户进行实时风险评估并采取必要的行动以提高收益率。贷后管理部门每月从个人信用局获得每位客户的信息(100条以上),主要包括信用局分数、信用利用状况、信用查询、个人账户数、活动账户数等;利用个人信用数据、企业信用数据和小企业存款账户状况,评估小企业信用风险。银行根据客户风险状况做出调整贷款利率、增加信用额度、终止贷款以及开展交叉销售等决策。