我国中小农村金融机构服务小微企业的经验
(浏览:7690 添加人:dong 发表于:2013-10-18)
2013年10月18日   来源:中国银监会网站
 
 
中国银监会小微企业金融服务工作简报
总第102期
银监会完善小企业金融服务领导小组办公室

   
编 者 按

    中小农村金融机构积极响应党中央国务院的号召,在监管部门的引导和推动下,扎根地方,将“三农”和小微企业作为主要服务对象,在机制和体制方面不断创新,切实加大对“三农”和小微企业的服务力度,为促进地方经济发展做出了一定贡献。现将江南农村商业银行(以下简称江南农商行)、佛山顺德农村商业银行(以下简称顺德农商行)服务小微企业的主要经验予以编发,供参考。
 
江南农商行“四个坚持”
强化服务小微企业市场定位见成效
 
    江南农商行是常州市的一家地方性农村金融机构。该行立足当地,精耕细作,在支持小微企业方面积极探索实践,成效明显。截至2012年8月末,该行小微企业贷款余额434.02亿元,比年初增加57.82亿元,增长15.37%,高于各项贷款增幅1.90个百分点;小微企业贷款户数达18446户,比年初增加635户,占全行企业贷款总户数的97.10%。该行小微企业金融服务成效的取得主要得益于“四个坚持”。
    一、坚持市场导向,专业服务当地各类小微企业
    常州市是一个民营经济发达的地区,乡镇经济活跃,产业园区、专业市场众多。为做好乡镇、园区、市场内小微企业的金融服务,江南农商行在小微企业客户经理专业化和机构专业化方面进行了卓有成效的探索与实践。一方面,该行把600名小微企业客户经理组建成181个营销团队,其中100个营销团队分布于常州市各个乡镇,专门针对乡镇小微企业开展金融服务。另一方面,该行确定部分支行作为园区、市场的专营服务特色支行。目前,该行已经有7家专营支行,重点服务于17家专业园区、市场,覆盖灯具、机电、纺织、刀具、农贸等十多个行业。
    二、坚持产品为王,不断创新小微企业金融产品
    江南农商行遵循“实用、便捷、高效”原则,加大产品创新力度,逐步形成以“微易贷”、“融意贷”品牌为核心的小微企业九大系列产品,全面满足企业多层次融资需求,全程对接小微企业创业、成长、发展和腾飞等阶段。其中,“微易贷”专门为授信500万元(含)以下小微企业和个体工商户量身打造。此外,该行2012年新推出了专利权质押贷、贵金融质押贷、订单贷、苗木贷等产品,丰富了抵质押担保手段,更好地满足了当地小微企业客户的融资需求。2012年6月,该行向常州某自动化科技有限公司成功发放1200万元专利权质押贷款。
    三、坚持效率优先,持续优化小微企业信贷流程
    江南农商行对小微信贷流程的优化主要体现在两个方面:一是完善了小微信贷业务管理办法和操作流程。具体如下:贷款限额从原来的200万元提高到500万元;授信期限最长延长到三年;一级支行审批权限由200万元提高到500万元,支行、分理处审批权限由30万元扩大到50万元。二是开发了小微贷款审批信贷工厂系统。该行按照“零售业务批发做”的指导思想,坚持“横向平行制衡、纵向权限制约、专职人员审贷、集中统一控险”,开发了500万元以下小微贷款审批的信贷工厂系统,通过评分卡自动产生高分区、中间分区和低分区三条路径,分别进入自动接受、转入人工、自动拒绝审批流程,大大缩短了小微企业贷款等待时间。
    四、坚持互惠互利,大幅降低小微企业融资成本
    江南农商行严格遵守“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”原则,不向小微企业收取利率以外的任何信贷服务费用,实行与信贷相关中间业务零收费、结算手续费和电子银行服务费同业最低的政策。该行还下发了《小微贷款利率定价实施细则》,结合小微客户信用等级评定的实施,建立了独立的小微贷款利率定价体系,小微贷款整体利率水平下调5%-10%。此外,该行在批发市场、专业市场、个体批发经营商户中推广“商务通”支付终端,机具费全免,用于商品交易资金转账结算易费全免。截至2012年8月底,商务通已签约5144户,交易笔数为15762笔,交易金额达4.04亿元。
 
 
顺德农商行
着力小微信贷创新 助推地方经济崛起
 
    作为扎根佛山市顺德区的地方性农村金融机构,顺德农商行一直把支持小微企业发展、解决小微企业融资难问题作为深化服务“三农”和促进地方经济发展的关键性举措来抓,取得明显成效。截至2012年8月末,该行小微企业贷款余额达188.53亿元,比年初增加30.49亿元,高于去年同期增量3.89亿元,小微企业贷款增速为19.29%,高于各项贷款平均增速9.09个百分点。该行小微企业金融服务成效的取得主要得益于四个方面的工作支撑。
    一、提供专属服务
    顺德农商行为小微企业提供专属金融服务,实践“五个专”的发展道路。一是“机构专”。在试点基础上,该行2012年3月已在全行全面推广小微企业专营中心模式,专司小微企业金融服务;二是“人员专”。该行配备了专门的小微企业信贷人力资源,仅2012年就新增50名专职客户经理,12名专职审贷人员和13名专职风险经理,实行独立审贷、独立考核和独立奖励。三是“流程专”。该行建立了单独的流程体系,提高了贷款办理效率,简化了担保手续。四是“额度专”。为确保满足地方小微企业的贷款需求,该行专门配置了50亿元的专项信贷规模。五是“产品专”。针对小微企业的贷款需求,该行推出了小微企业“成功之路‘易’”系列产品,全面满足当地小微企业的融资需求。
    二、拓宽服务渠道
    顺德农商行对小微企业金融服务渠道的新拓展主要体现在两个方面:一是加强政银企三方合作。为做好顺德区小微企业融资服务工作,该行与顺德经促局、顺德区工商联等政府机构签订战略合作框架协议,为该行搭建小微企业银政企合作平台、建立信息共享机制、创新小微企业金融服务奠定了良好的基础。二是开通小微企业贷款网络申请渠道。该行在门户网站上开通了小微企业产品板块,介绍小微企业融资产品种类、产品用途、申请流程以及业务动态等信息,并在网站上开通小微企业自助申请贷款渠道,为小微企业提供便捷优质的服务。
    三、致力于服务创新
    顺德农商行根据当地小微企业的发展特点和融资需求的特征,持续进行服务创新,主要包括两个方面:一是创新产品。该行不断丰富和优化针对小微企业的“成功之路‘易’”系列产品。目前,“成功之路‘易’”已经形成了“周转易”、“置业易”、“经营易”、“担保易”、“展业易”、“购机易”、“联保易”、“双保易”、“融通易”等多个系列的子产品。二是优化流程。具体如下:设定客户申贷资料的标准,减少不必要的资料,侧重考察实际经营情况,弱化财务分析;尽量减少客户经理案头工作,为客户经理释放更多的时间去开拓市场;采用哑铃状的风险控制方式,尽量简化贷中三查环节程序,增加贷前及贷后风险把关;设置客户信息趋势监测数据模型,对客户进行持续性的趋势监控,以提高效率并及时识别风险。
    四、主动降低小微企业融资成本
    为有效降低小微企业融资成本,顺德农商行采取了以下措施:一是给予部分小微企业优惠利率。对部分成长型企业,尤其是获得政府担保基金支持的企业,规定利率上限,在不高于基准利率20%的幅度内进行贷款定价;二是对小微企业除收取贷款利息外,不收取其他名目的费用;三是不强制要求小微企业主聘请中介机构进行评估,而是合理设定抵押物评估价格内部指导价,通过银行内部的抵押物评估小组进行财产评估;四是减少保险费支出。对部分以纯土地、划线车位作抵押的,可免予购买财产保险;对以洋房、公寓、别墅、单家独户住宅、普通商铺、车库等作抵押的,以兼顾抵押物安全和市场竞争的原则,不强制必须购买财产保险等。